【投資初心者向け】不動産投資ローン審査落ちの原因と対処法について

不動産投資を始めようとしたものの、ローンの審査に落ちてしまったらどうしようと悩んでいる人も多いのではないでしょうか。結論からいえば、ローン審査に落ちてしまったからといって、不動産投資の道が完全に閉ざされるわけではありません。 本記事では、ローン審査に落ちる主な理由を解説するとともに、審査を通過するための具体的な対策や、審査に落ちた後の再チャレンジ方法について解説します。

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不動産投資ローンの基礎知識

不動産投資ローンは、投資をおこなう収益用の不動産を購入するために融資を受けるローンを指します。ここでは、不動産投資ローンと一般的な住宅ローンとの違いについて紹介します。

不動産投資ローンとは

不動産投資ローンとは、収益物件の購入を目的とした融資を受けるためのローンです。家賃収入を返済原資としており、投資家にとって重要な資金調達手段になります。 不動産投資ローンを利用することで、自己資金だけでは難しい大規模な投資を行うことが可能になります。投資家は、物件の収益性を考慮しながら、適切な融資を受けることで、資産形成を進めることができます。 不動産投資のローンの仕組みについて詳しくは「不動産投資ローンについて｜仕組みからおすすめの金融機関、完済のためのコツまで徹底解説！」の記事で解説しています。

一般住宅ローンとの違い

不動産投資ローンと一般住宅ローンの大きな違いは、融資の目的にあります。 投資用のローンは通常、住宅ローンよりも高く金利が設定されています。また融資期間は20年～35年程度と短くなる傾向があります。審査基準も物件を重視しており、将来的な賃貸収入を考慮したうえで融資額が決まります。 一方で、一般住宅ローンは、自己居住用の住宅を購入するための資金を提供するものであり、おもに個人の生活を支えるためのものです。審査基準や金利、返済条件などが、住宅ローンは個人を、不動産投資ローンは物件の収益性を重視しているため異なります。

ローン審査の流れと必要書類

不動産投資ローンの審査は、一般的に以下のような流れになります。

提出する書類の審査では、申請者の信用情報や年収、借入額のバランス、物件の収益性などが評価されます。審査が通過すると、融資条件が提示され、契約手続きに進むことができます。

不動産投資ローンの審査に落ちるおもな理由

不動産投資ローンの審査が落ちる理由は多岐にわたりますが、とくに「年収と借入額のバランス」「信用情報の問題」「物件の収益性不足」などが挙げられます。具体的な理由について詳しくみていきましょう。

年収と借入額のバランス

不動産投資ローンの審査において、年収と借入額のバランスは非常に重要な要素です。金融機関は、申請者の年収に対して適切な借入額を設定することで、返済能力を評価します。 既存の負債や生活費も考慮されますが、一般的に年収の5～6倍が借入上限とされており、年収に対して借入希望額が高すぎる場合はリスクと見做され、審査に落ちる可能性が高まります。

信用情報の問題

金融機関は、申請者の信用情報をもとに、ローンの審査をおこないます。もし過去に返済遅延や多重債務の履歴がある場合、審査に落ちるリスクが高まります。またクレジットカードの支払い遅れやほかのローンの延滞履歴なども審査に影響するため、定期的に自身の信用情報を確認し、信用スコアを向上させましょう。

物件の収益性不足

金融機関は、投資物件が将来的にどれだけの収益を上げるかを評価します。立地や家賃設定、空室率の影響、予想収益が低いと審査に通りにくいとされています。投資用物件の収益性が重要視されるためです。物件選びの段階で収益性をしっかりと分析し、将来的な収益を見込める物件を選ぶことが、ローン審査を通過するための鍵となります。

不動産投資ローン審査落ちを防ぐための事前対策

不動産投資ローンの審査に落ちるリスクを減らすためには、事前にしっかりと対策を講じることが重要です。ここでは、審査を通過するための具体的な事前対策について解説します。

自己資金の準備

不動産投資を成功させるためには、自己資金が多いほど、金融機関からの信頼度が高まり、ローン審査に通過しやすくなります。一般的には、物件価格の20%～30%を自己資金として用意することが推奨されています。自己資金が多いほど審査通過の可能性が高まるため、事前に資金計画を立てることが重要です。

信用スコアの改善方法

信用スコアが高いほど、金融機関からの信頼を得やすくなり、審査通過の可能性が高まります。具体的には、既存の債務を計画的に返済し、クレジットカードの利用限度額を下げ、不要なクレジットカードを解約しましょう。これらの対策を講じることで、信用スコアを改善し、ローン審査において有利な条件を引き出すことができるでしょう。

物件選びのポイント

物件選びはローン審査落ち対策において重要な要素です。駅からの距離や周辺環境などの立地条件、建物の築年数と状態、家賃相場と競合物件の状況などをポイントとして押さえておきましょう。

不動産投資ローン審査に落ちた後の対処法

不動産投資ローンの審査に落ちてしまった場合、まずは冷静に状況を分析し、次のステップを考えることが重要です。審査に落ちた理由を理解することで、再申請に向けた具体的な対策を講じることができます。

他の金融機関への再申請

不動産投資ローンの審査に落ちた場合、他の金融機関への再申請は非常に有効な対策の一つです。金融機関ごとに審査基準や評価ポイントが異なるため、別の銀行や信用金庫に申し込むことで、審査に通る可能性が高まります。過去の審査結果を分析して改善点を把握したうえで再申請しましょう。

ノンバンクの活用

不動産投資ローンの審査に落ちた場合、ノンバンクを活用することも一つの方法です。ノンバンクとは、銀行以外の金融機関で、おもに消費者金融や信販会社などが該当します。これらの機関は、銀行に比べて審査基準が柔軟であるため、審査に通過しやすいという特徴があります。ただし、金利が銀行と異なり高めに設定されているのが注意点としてあります。ノンバンクを利用する際には、返済計画をしっかりと立てることが重要です。

投資計画の見直し

ローン審査に落ちた後は、投資計画を見直しましょう。まず、どのような点が問題だったのか審査落ちの原因を分析することが大切です。物件の変更や借入額の調整、実現可能な計画に修正し、次回の申請に向けて具体的な戦略を立てることが求められます。投資計画の見直しは、単に審査を通過するためだけでなく、長期的な投資成功に向けた重要なステップとなります。

不動産投資ローン審査通過のための具体的な数値目標

不動産投資ローンの審査を通過するためには、具体的な数値目標を設定することが重要です。

理想的な年収と借入額の比率

不動産投資ローンの審査を通過するためには、年収と借入額のバランスが非常に重要です。一般的に、理想的な借入額は年収の5〜6倍程度が借入の上限とされています。そしてDTI比率（※1）は35～40％以下が望ましいとされています。
（※1 DTI比率とは、Debt To Income：年収比率の略であり、借り手の収入に対するローン返済額の割合のことです。） たとえば年収500万円の場合、借入上限は2,500万～3,000万円になります。この範囲内で借入を行うことで、返済能力を示すことができ、金融機関に対して安心感を与えることができます。

目安となる自己資金比率

不動産投資ローンの審査を通過するためには、自己資金の比率も重要な要素となります。一般的に、自己資金は物件価格の20%～30%程度を目安に用意しておくことが推奨されています。 たとえば、物件価格が3,000万円の場合、自己資金は600万円～900万円が理想的です。また、自己資金が多いほど、金融機関に対してリスクが低いと判断され、より良い条件でのローンを受けられる可能性も高まります。

まとめ・不動産投資ローンを組むならクレドへ

不動産投資を成功させるためには、ローンを組み方が大変重要です。そのための物件選びや資金計画の立て方は、クレドにお任せください。クレドでは、不動産投資初心者が抱える不安を解消するサポートをしています。ローン審査に不安を感じている方や、過去に審査に落ちた経験がある方も、ぜひクレドへご相談ください。

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